淺談個人保險（一），風險四象限，為何需要保險？
最近恰好在整理一些保險產品的內容，藉此來進一步思考保險的本質，以及釐清一些我自己沒有很深入了解的保險相關內容。
我想，對於「保險」這項產品，一般人會想了解的不外乎就是：自己為何、是否需要保險，需要的話保哪些、花多少錢？
我們就從為何和是否需要保險來探討起吧！
風險四象限
先來聊聊風險四象限，這是一種分析風險的的簡單工具，由「損失大小」及「可能性大小」的配對來著手。
我們可以透過這四個象限，當作不同種類的風險，應該如何處理的參考準則。
| 可能性小 (Low Probability) |
可能性大 (High Probability) |
|
|---|---|---|
| 損失大 (High Loss) |
轉嫁 (Transfer) |
規避 (Avoidance) |
| 損失小 (Low Loss) |
自留 (Retention) |
降低 (Mitigation) |
「可能性小、損失大」的時候，可以選擇「轉嫁」。例如車禍的機率不高，可是一旦發生可能就需要花掉不少醫藥費
「可能性大、損失大」的時候，可以選擇「規避」。例如賭博，十賭九輸，因為太容易輸，基本上不賭就是贏，我們應該規避賭博這個行為
「可能性大、損失小」的時候，可以選擇「降低」。例如員工離職率高是很有可能的，但我們可以透過員工培訓來降低這樣的風險
「可能性小、損失小」的時候，可以選擇「自留」。例如買家的退換貨，機率如果不高、損失也不大，自行吸收也就罷了
個人保險：「可能性小、損失大」的轉嫁
那麼，為什麼我們需要保險呢？
我們來羅列一下市面上常見的個人保險：壽險、意外險、醫療險、癌症險、重大傷病險等等，可以發現這些保險產品的特性都是「可能性小」，可一旦發生「損失都很大」，也因此
我們才需要將風險「轉嫁」給保險公司。
像是壽險在被保險人身故後能提供給其家人一大筆理賠；意外險能提供被保險人在車禍後的財務保障。
人們可以透過負擔不影響生活的保險費，與其他同樣付出成本的人一同轉嫁風險，當一些可能性比較小的糟糕事發生時，將這筆共同支出的保險金中拿出一部分來做補償，這也就是保險的意義了。
個人保險：「可能性偏高，但損失小」的轉嫁
有沒有什麼保險不屬於「可能性小、損失大」這個象限的嗎？有的，例如旅遊不便險其實就是一種可能性偏高，但損失通常不大的保險產品。
在保費上，出國 5 天大約只要幾百元新台幣，但是當班機、行李延誤時能夠獲得幾千元的理賠；因為天災等因素造成行程取消的話，更能取回機票住宿的成本。
因此，雖然我們可以根據風險四象限中的建議來選擇「降低」這個象限的風險，但是只要有市場，依舊能有這旅遊不便險這類的產品來供選擇。